Полисы ОСАГО теперь выбирают не по цене, а по надежности

28.05.2009
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) было введено в России шесть лет назад. Однако этот вид страхования по-прежнему вызывает множество нареканий. Оправданны ли страховые тарифы? Почему суммы страховых выплат оказываются меньше, чем требуется на ремонт? Когда заработают механизмы прямого урегулирования убытков и европротокол? Эти и другие вопросы обсуждали участники "круглого стола" на тему "Автострахование сегодня", организованного редакцией "МК" в Питере" совместно с ИД "TT Finance".

Выплат едва хватит на бампер

Когда в 2003 году закон об ОСАГО вступил в силу, его не ругал только ленивый. Автомобилисты воспринимали обязательное страхование не иначе как налог и вытягивание денег из их кармана. Сегодня отношение к нему изменилось. Опросы общественного мнения показывают, что большинство водителей уже не считают механизм ОСАГО бесполезным.

- Свою основную задачу закон об ОСАГО выполнил, - утверждает директор филиала ОАО "ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ" в Санкт-Петербурге Дмитрий Фролов. - Конфликты с наших дорог исчезли, а выяснения отношений при дорожно-транспортном происшествии перешли в цивилизованную плоскость.

И, тем не менее, наша "автогражданка" далека от идеала. Автостраховщики постоянно говорят о том, что это убыточный вид страхования, и требуют пересмотра тарифа в сторону увеличения.

Лимиты ответственности по договорам ОСАГО в некоторых странах

- Базовый тариф по ОСАГО не пересматривался с момента его введения, а инфляцию при этом никто не отменял, - поясняет председатель комитета по внешнеэкономическим связям и связям с общественностью Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгений Гуревич. - В этом году были изменены лишь поправочные коэффициенты. - Однако это нельзя однозначно назвать удорожанием. К примеру, если для водителей с небольшим стажем полисы действительно стали дороже, то для владельцев мощных автомобилей, а это немалая часть автопарка Петербурга, они, напротив, подешевели.

Председатель общественного движения "Комитет по защите прав автомобилистов" Александр Холодов уверен, что и действующие тарифы вполне позволяют страховщикам работать в плюс.

- Средняя стоимость полиса ОСАГО в Петербурге 2500-3000 рублей, а средняя выплата - 30-40 тысяч рублей, - аргументирует он. - То есть совсем не приносить дохода ОСАГО должно при условии, что биться будет каждый десятый автомобиль.

А вот что действительно следовало бы увеличить, и с этим согласны все участники "круглого стола", так это лимит страхового возмещения.

- Конечно, о безлимитном возмещении ущерба, как в ряде европейских стран, можно только мечтать, - отмечает председатель Городского Автоклуба А24 Денис Шубин. - Однако суммы в 120 тысяч рублей в большинстве случаев уже не достаточно для ремонта автомобиля. Цены на запчасти растут, дорожает и сам автопарк.

- Буквально недавно у нас был случай, когда только оторванный бампер был оценен в сто с небольшим тысяч рублей, - подтверждает Александр Холодов. - Причем мы специально провели оценку у нескольких экспертов, однако результат остался неизменным.

- Страховая компания не может выплатить по ОСАГО больше, чем установлено законом, - добавляет начальник юридического отдела Санкт-Петербургского филиала страховой компании "Спасские ворота" Юлия Терешкина. - И именно такая несоразмерность стоимости ремонта и полученной компенсации ущерба зачастую становится поводом для претензий со стороны клиентов.

Кстати, отсутствие единого норматива для оценщиков, осуществляющих расчет денежных сумм, необходимых для осуществления ремонта поврежденного автотранспорта, также является головной болью и для автовладельцев, и для страховых компаний. По словам Юлии Терешкиной, оценка одной и той же поврежденной машины у разных экспертов может разниться на сумму от 10 до 50 тысяч рублей, что опять же влечет за собой недовольство размером выплат. Причем 90 процентов жалоб касаются именно этого.

От гаишной бюрократии спасет лишь суд

Однако низкий лимит страхового возмещения - далеко не единственный недостаток ОСАГО. Колоссальной проблемой и для водителей, и для страховщиков является безграмотность оформления документов. Так, нашему читателю Олегу Петрову, отказали в выплате на основании того, что в справке от ГИБДД нет четкой формулировки о том, что машина пострадала в результате ДТП. Причем менять формулировку в Госавтоинспекции наотрез отказались. Как выяснилось, подобные случаи не редкость в нашем городе.

- Документы, выдаваемые государственными органами, ставят в тупик не только водителей, которые не могут определенно установить виновника ДТП, но и страховщиков, которые не в состоянии истолковать содержимое написанного, - комментирует начальник юридического отдела Санкт-Петербургского филиала страховой компании "Спасские ворота". - Отсюда и возникают жалобы, волокита в рассмотрении документов и принятии решения о выплате страхового возмещения и прочие неприятности. При этом если в ГИБДД отказываются выдавать справку по форме, которую требует страховщик, то добиться результата можно только через суд.

- На самом деле, в 99 случаях из 100 страховщик может найти абсолютно законный способ отказать в выплате, - считает Александр Холодов. - А документы, выданные сотрудниками ГИБДД, у меня лично в большинстве случаев вызывают смех. Они составлены так, что трактовать их можно легко как в одну, так и в другую сторону. Зачастую в отделах ГИБДД даже не знают, какая печать должна стоять на справке о ДТП. И, к сожалению, автовладельцы часто становятся заложниками этой безграмотности, получая отказ в выплате страховки.

- Не надо думать, что страховая компания намеренно ищет способы отказать в выплате, - парирует представитель Союза автостраховщиков Евгений Гуревич. - Просто любая выплата должна быть обоснована в соответствии с законом, иначе страховщик может лишиться лицензии.

Заместитель директора управления автострахования ООО "РГС-Северо-Запад" Кристина Богданова придерживается такого же мнения.

- Бывает, что виновник ДТП не имеет полиса ОСАГО или полис уже просрочен, - говорит она. - В обоих случаях виновник ДТП должен возмещать ущерб самостоятельно, поскольку отсутствие полиса и просроченный полис - это одно и то же, а управление транспортным средством без полиса ОСАГО является нарушением закона. Страховая компания в подобных ситуациях осуществлять выплату не имеет права. В любом случае отказ в выплате должен быть аргументирован и основан на букве закона. Если клиентом соблюдены условия договора, то отказа быть не может.

Европротокол пока буксует

Как ни крути, а до Европы, где при дорожной аварии достаточно обменяться визитками страховщиков, нам пока далеко - сглаживать шероховатости закона придется еще не один год... Приблизить "автогражанку" к мировым стандартам были призваны поправки о прямом урегулировании убытков (то есть возможностью обращения за компенсацией в свою страховую компанию, а не в ту, чей полис оказался у виновника) и европротоколе (оформление мелких ДТП без участия сотрудников ГИБДД). Но, несмотря на то что они вступили в силу с 1 марта, пока механизмы, которые должны облегчить жизнь автомобилистов, практически не работают. И дело даже не в том, что под действие нововведений попадают лишь полисы, купленные с 1 марта.

- Что касается прямого урегулирования убытков, то проблема в том, что единая информационная база по автострахованию до сих пор отсутствует, - поясняет Евгений Гуревич. - Из-за этого, кстати, практически не действует и система коэффициентов "бонус-малус". Также не всегда бывает возможна авторизация полиса второго участника. И тем не менее, единичные случаи выплат по прямому урегулированию убытков в Петербурге уже есть. Причем опыт этот положительный.

- Сложности с внедрением этого механизма действительно есть, - дополняет Кристина Богданова. - На данный момент далеко не все компании присоединились к соглашению о прямом урегулировании, а у некоторых возникли проблемы при выполнении обязательств перед клиентами. Однако такие компании постепенно покидают рынок.

С оформлением мелких ДТП без вызова ГИБДД, что по идее должно снизить в городе число дорожных заторов, ситуация еще более неопределенная. Воспользоваться европротоколом пока не рискнул ни один петербургский водитель.

- Каким образом все это должно заработать, покажет время. До полноценного европротокола нам идти еще лет пять - примерно столько времени, сколько требовалось для освоения ОСАГО, - уверена Юлия Терешкина. При этом участники "круглого стола" особенно выделили то, что оценить самостоятельно ущерб практически нереально.

- 25 тысяч, оговоренные в законе как максимальный ущерб, при котором возможно применение европротокола, по сути, "угадайка" для автомобилиста, - отмечает Дмитрий Фролов. - Поэтому водители предпочитают более длинный, но проверенный путь - вызов ГАИ.

- Для того чтобы разобраться в инструкциях и правильно все оформить по европротоколу, - поясняет председатель Городского Автоклуба А24, - водитель должен одновременно быть автомобильным экспертом, юристом и опытным человеком, попадающим раз в месяц в ДТП. Мы совместно с юристами разбирались во всех нюансах около месяца и сегодня совместно с компанией "Альфа-страхование" предлагаем программу "Еврострахование", которая гарантирует получение выплаты прямо на месте. Работает она просто - на место выезжает аварийный комиссар, который оценивает обстановку и дает профессиональный совет, можно ли все оформить по европротоколу или лучше вызвать ГИБДД.

Мошенников стало больше

Внес свои коррективы в развитие рынка автострахования и кризис. Одна из новых тенденций - страховщики, выплатившие своим клиентам полную сумму ущерба по каско, требуют с виновников аварий возместить суммы, уплаченные свыше 120 тысяч рублей. Такие случаи происходят все чаще, а потому эксперты рекомендуют приобретать полисы расширенного ОСАГО (ДОСАГО), сумма страхового покрытия которых значительно больше. Кроме того, нестабильность в экономике повлекла за собой волну мошенничества.

- В условиях кризиса люди чаще "включают голову", чтобы придумать легкий и быстрый источник дохода, пускай даже преступный. В связи с этим появляются и более изощренные способы мошенничества, - делится начальник юридического отдела Санкт-Петербургского филиала страховой компании "Спасские ворота". - Я говорю не только про новые "подставы" на дорогах, в частности "развод" нерадивых автовладельцев, краем уха слышавших о европротоколе и прочих нововведениях, но и потуги обмануть страховые компании, представив документы по "липовым" ДТП.

- Нагрузка на наш юридический отдел с начала года увеличилась в 3 раза, - дополняет Денис Шубин. - Причем ситуация обострилась не только с мошенничествами, но и с задержками страховых выплат. Таких сигналов сейчас масса.

- Если раньше автолюбитель переживал - много или мало ему заплатят по страховке, - рассуждает председатель общественного движения "Комитет по защите прав автомобилистов", - то сейчас на первое место выходит вопрос: обанкротится компания или нет. А потому, если попали в аварию, советую заверить копию полиса своего дорожного оппонента у нотариуса, так как это необходимое условие для получения выплаты в случае банкротства страховой компании через РСА.

Риск столкнуться со страховой компанией, которая не сможет выполнить свои обязательства, возрос. Однако это явление временное, уверены эксперты. Просто рынок подвергнется кризисному переделу.

- Если на рынке Санкт-Петербурга ОСАГО окупает себя, - говорит представитель Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгений Гуревич, - то есть регионы, где убытки по этому виду страхования превышают 100 процентов. Это, к примеру, Архангельская, Мурманская и Псковская области. Как следствие идет укрупнение рынка, так как только большие компании за счет сбалансированности портфеля по регионам могут спокойно работать на территории всей России.

В подобных условиях при покупке полиса ОСАГО водители теперь делают ставку не на стоимость, а на надежность компании.

- Что касается надежности страховщика, то ее показателями являются объем собственных средств, активов и страховых резервов компании, разумное соотношение взносов и выплат и, разумеется, опыт работы компании на рынке, - дает рекомендации заместитель директора управления автострахования ООО "РГС-Северо-Запад" Кристина Богданова.

Директор филиала ОАО "ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ" в Санкт-Петербурге Дмитрий Фролов убежден, что размер компании не имеет значения.

- Укрупнение ведет к снижению конкуренции, - а это ведет к появлению вседозволенности, - подчеркивает он. - Крупные компании зачастую платят дольше и меньше. Лучше всего ориентироваться при выборе страховщика на данные об учредителях, а также на рекомендации друзей, родственников, обращаться за советом в автоклубы.

УЧАСТНИКИ КРУГЛОГО СТОЛА:

Терешкина Юлия Викторовна - начальник юридического отдела Санкт-Петербургского филиала СГ "Спасские ворота" Кристина Богданова, заместитель директора управления автострахования ООО "РГС-Северо-Запад" Александр Львович Холодов - Председатель общественного движения "Комитета по защите прав автомобилистов"

Дмитрий Фролов - директор филиала в г. Санкт-Петербург ОАО "Интач-страхование" Евгений Романович Гуревич - Председатель Комитета по внешнеэкономическим связям и связям с общественностью Союза Страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Шубин Денис Борисович - Председатель Городского Автоклуба А24