Клиент созрел. Страховщики делают ставку на полисы с франшизой

05.10.2008
В нынешних условиях кризиса и финансовой нестабильности многие семьи ищут пути сокращения расходов. Возможно, многие предпочтут отказаться от страхования, ведь страховка на среднюю иномарку /а именно полисом автокаско обычно в первую очередь обзаводятся люди/ обходится как минимум в 1500 долл. Страховщики же в один голос призывают граждан не резать напрочь свои страховые бюджеты. Как известно, неприятности обычно случаются в самый неподходящий момент, и непредвиденный страховой случай может серьезно подкосить и без того шаткое финансовое благополучие. Альтернативой отказу от страхования могут стать страховые полисы с франшизой – или неоплачиваемым страховщиком убытком. Прелесть этих полисов заключается в том, что наличие франшизы существенно удешевляет их стоимость.
На самом деле франшиза бывает двух типов: условная и безусловная. Если в договоре установлена условная франшиза, то страховая компания не оплачивает убытки, которые не превышают размера франшизы, в случае же, если размер убытка больше размера франшизы, то он оплачивается в полном объеме. При безусловной франшизе из суммы выплаты всегда вычитается размер франшизы.
Полисы с франшизой всегда имелись в продуктовой линейке страховщиков, однако говорить об их популярности не приходилось. Однако сейчас ситуация может измениться. По словам вице-президента по автострахованию "Группы Ренессанс Страхование" Кристиан Куртис, "в условиях финансового кризиса, как для предприятий, так и частных лиц особую актуальность приобретают вопросы сокращения издержек, оптимизации бюджета и его защиты от непредвиденных расходов в случае форс-мажора. Наиболее эффективным инструментом для этого является страхование. При этом при покупке полиса каско бюджетосберегающей опцией может стать включение в договор франшизы. "По нашим прогнозам, возросший на фоне кризиса интерес к защите финансового благополучия и в то же время стремление к экономии, существенно повысят популярность франшиз", - говорит он.
В хороших перспективах продуктов с франшизой уверен и генеральный директор "РОСНО" Ханнес Чопра. "Мы ожидаем, что клиенты станут более восприимчивы к продуктам с франшизой. Мне кажется, что многие люди сейчас стали осознавать, что автомобиль – средство передвижения, а не дань моде, и не надо бежать в ремонт с каждой царапиной. Именно такие люди станут покупать полис с франшизой более охотно", - считает он.
Генеральный директор "ИНТАЧ Страхование" Григорий Аликошвили винит в низкой популярности продуктов с франшизой страховщиков – за неумение продавать такие продукты и потребителей – за низкую страховую грамотность. "Поначалу спрос на полисы с франшизой будет ограниченным, но постепенно будет расти. В европейских странах, к примеру, почти все продукты продаются с франшизой. Франшиза стимулирует страхователей заботиться о собственном имуществе более ответственно. Ведь, по сути, это базовый принцип страхования: страхователь обязан заботиться о своем транспортном средстве. Франшиза в данном случае является мощной мотивацией для покупателя, потому что ему в любом случае придется потратить какую-то сумму денег на ремонт автомобиля", – говорит он.
По словам К.Куртиса, как правило, в своей ценовой политике страховщики ориентируются не на качество вождения, а на статистику по автомобильным маркам и ряд формальных показателей /возраст/стаж/. В результате аккуратные водители "расплачиваются" за убытки лихачей. Применение же франшизы позволяет избежать этого, поскольку клиент готовый взять на себе частичную оплату убытка может рассчитывать на скидку.
Он отмечает, что недавно "Группа Ренессанс Страхование" расширила возможности применения франшиз. Теперь для машин стоимостью до 750 тыс руб скидки за применение безусловной франшизы по каско увеличены почти вдвое. Если раньше клиент экономил сумму, примерно сравнимую с размером франшизы, то теперь скидка может превышать ее размер в 2-3 раза. Другими словами, клиенту франшиза экономически выгодна, даже если 2 раза в течение года с его автомобилем что-то случится. Более того, при франшизе свыше 5000 руб помимо существенной скидки клиент также получит возможность урегулирования мелких повреждений без справок, а это дополнительная экономия еще 5-10 проц от стоимости полиса.
По словам директора департамента автострахования "ERGO Русь" Алексея Якушина, скидки для полисов с безусловной франшизой могут достигать 30 проц. Кроме того, часто страховщики предлагают для полисов с франшизой дополнительные опции.
Например, стоимость полиса автокаско для популярного в России автомобиля Ford focus 2008 года выпуска в "РЕСО-Гарантия" может быть снижена на 24 проц в случае установления франшизы в размере 6 тыс руб и на 32 проц при ее увеличении до 9 тыс руб.
Компания "Ингосстрах" недавно начала предлагать полис "Автопрофи" с безусловной франшизой в 10 тыс руб для Москвы и Московской области, применяемой со второго случая. При выборе варианта, предусматривающего ремонт на СТОА официальных дилеров, стоимость страхования по риску "ущерб" снижается на 20 проц. А для подержанных автомобилей, которые будут ремонтироваться не у официальных дилеров, скидка составит 36 проц.
По словам Г.Аликошвили, в "ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ" почти 40 проц всех продаж компании приходится на полисы с франшизой, а самая распространенная франшиза – до 5 тыс руб. Как отмечает заместитель председателя правления "Национальной страховой группы" Алексей Кириенко, полисы с франшизой оптимальный вариант для тех кто, в первую очередь ценит свое время и деньги.
Стоит отметить, что полис с франшизой – не единственная возможность сэкономить на страховке. Ряд компаний сейчас предлагают полисы для тех, кто чувствует себя профессионалом за рулем. В чем же их суть? Страховщик предлагает оплатить по договору определенную часть премии, например, 50 или 60 проц. Оставшаяся часть премии оплачивается только в случае обращения за страховой выплатой. Таким образом, если год окажется для вас безубыточным, то страховка обойдется, чуть ли, не в 2 раза дешевле.
Подобная программа предоставляется уже год компанией "АльфаСтрахование". Полис "АльфаКАСКО 50Х50" позволяет застраховать машину за 50 проц от стоимости стандартного полиса каско. За эти деньги страхуется машина на случай угона или полной гибели, т.е. при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается без всяких доплат. Если же машина в результате аварии получит повреждение, то клиент имеет право выбора: либо отремонтировать автомобиль за свой счет, либо доплатить оставшиеся 50 проц и получить полное возмещение.
Страховая компания "Контакт-Страхование" предлагает по программе "Профессионал" оплатить сразу лишь 60 проц премии. Таким образом, в случае безубыточной езды экономия на страховке составляет 40 проц.
Резюмируя вышеизложенное, можно отметить, что сегодня страховые компании имеют в своем арсенале действительно огромный выбор программ и если подойти к вопросу приобретения страховки "с умом", всегда можно найти оптимальное решение по вполне приемлемым ценам.