Ситуация на рынке ОСАГО будет кардинально меняться

09.07.2008

Георгий АЛИКОШВИЛИ,
генеральный директор СК «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»

- Система прямого страхования нова для российского рынка. Насколько высоки риски компании, которая будет работать в этой системе?
- На самом деле, я не думаю, что это занятие рискованное. Дело в том, что Россия повторяет путь развития сервисной индустрии Европы. Только есть одно существенное отличие, наши рынки развиваются намного быстрее, и эта модель страхования получит динамичное развитие несколько позже. Например, в Польше модель direct страхования была запущена всего пять лет назад, сейчас ее доля на рынке страхования физических лиц составляет 3%. Тем не менее, становление этой модели рассчитано на более продолжительный период.

- В чем отличительные особенности модели direct страхования?
- Главным отличием direct страхования от традиционного является отсутствие агентской сети, что позитивно сказывается на стоимости услуг компании. Дело в том, что при традиционной схеме страхования страхователь несет на своих плечах достаточно серьезное финансовое бремя. Страховой компании необходимо выплачивать агентское вознаграждение, есть затраты на формирование и развитие агентской сети. Агентов нужно обучать, необходимо держать в штате менеджеров, которые занимаются формированием агентской сети, тратить деньги на содержание сети офисов и агентских центров.

Естественно, все эти издержки ложатся бременем на плечи потребителей. Прямая же модель лишена этих затрат, поэтому страховые компании, работающие в этой системе, могут позволить себе снизить стоимость своих продуктов, а как известно цена, является одним из основных конкурентных преимуществ. Стоимость полиса может быть ниже рыночной на 20%. С точки зрения страховщиков, плюсы прямой модели заключаются в снижении операционных издержек и в прямой связи с клиентами: страхователи звонят в офис компании напрямую, соответственно информация доходит до страховщика без искажения, которое вольно или невольно могут вносить агенты. Это позволяет формировать клиентоориентированный продукт и, соответственно, эффективно конкурировать на рынке.

Но у прямой модели есть и свои минусы. Работа по такому стандарту наиболее актуальна для густонаселенных мегаполисов, где люди ценят качество сервиса и свое свободное время. В небольших населенных пунктах прямое страхование либо не будет развиваться вообще, либо его развитие будет слабым: люди больше доверяют страховым агентам, с которыми они много лет живут по соседству.

- Отсутствие агентской сети не увеличивает вероятность мошенничеств?
- Скорее наоборот. Отсутствие агентов снижает вероятность мошенничества. Дело в том, что самый распространенный и эффективный способ мошенничества - это сговор с агентом. Мошенник или мошенники договариваются со страховым агентом, и он страхует машину задним числом. Доказать факт мошенничества в этом случае очень сложно. В прямой же модели этот фактор риска отсутствует, полисы продаются в режиме реального времени.

Если же говорить о мошенничестве в области страхования в целом, то я бы разделил его на два вида: первое - это профессиональное мошенничество, когда обман страховых компаний возведен в ранг бизнеса, и подход к нему вполне профессиональный. Бороться с этим видом мошенничества сложно. Тем не менее, страховщики совместно с правоохранительными органами противодействуют криминальным группировкам, в частности, создают базы данных, которые исключают возможность двойного страхования и отсеивают недобросовестных страхователей на ранней стадии.

Второй тип - это бытовое мошенничество, когда автовладелец за счет страховой компании пытается отремонтировать небольшую царапинку или вмятину, полученную до момента действия страхового полиса. Для противодействия этому виду мошенничества достаточно грамотно и детально проводить осмотр и оценку автомобиля во время заключения договора. Если договор заключен, то все страховые случаи находятся в рисковой зоне, и компания должна брать эти риски и производить выплаты.

- За счет чего будут осуществляться продажи, если нет агентской сети?
- При прямой модели страхования двигателем продаж является реклама. Затраты на рекламу в СМИ у таких компаний серьезные, особенно, если сравнивать с традиционными страховщиками, которые практически не тратят денег по этой статье бюджета, предпочитая оплачивать агентские вознаграждения. Но, несмотря на серьезные рекламные расходы, издержки при прямой модели все равно получаются ниже. Но есть одна опасность. Со временем, когда количество страховщиков, работающих по прямой модели, будет увеличиваться, возрастет качество обслуживания, и продукты станут примерно одинаковыми, у граждан может произойти некое сглаживание. И привлекательность будет имеет не узнаваемый бренд, а стоимость страхового полиса. Но до этого времени еще очень далеко.

- Как вы оцениваете самарский страховой рынок?
- Рынок Самарской области по своей привлекательности находиться на третьем месте, сразу после рынков Москвы и Петербурга. Аналогичной динамикой развития сейчас отличаются только страховой рынок Екатеринбурга и Южного федерального округа. Но ваш страховой рынок имеет одну особенность: в Самаре очень сильно положение региональных страховых компаний. По моим оценкам, на региональных страховщиков приходится около 30% страхового рынка. Причем сами компании достаточно крупные.

- Как вы оцениваете рынок добровольного автострахования?
- Я считаю, что рынок добровольного автострахования однообразен, компании не стараются предложить какие-то новые страховые продукты, кроме того, наблюдается низкое качество обслуживания, по статистике 50% клиентов меняют страховую компанию после первого года. Причем эта ситуация характерна не только для Самарской области, но и для всего российского рынка КАСКО в целом. Я думаю, что со временем ситуация будет меняться в положительную сторону.

- Какая ситуация сейчас сложилась на рынке обязательного автострахования?
- Я думаю, что ситуация по ОСАГО будет меняться, причем очень сильно меняться. Сейчас характер покупки ОСАГО определяется критериями удобства и близости офиса страховой компании. Проще говоря, гражданам все равно, чей полис они приобретают. Это связано с тем, что получение выплат в случае наступления страхового случая ложится на плечи потерпевшей стороны. Наша компания проводила опрос относительно ОСАГО. По его результатам выяснилось, что граждане не знают, какие риски покрывают полисы ОСАГО и КАСКО, более того, большинство опрошенных не смогли даже назвать свою страховую компанию. Но эта ситуация может очень скоро измениться. С 1 марта вступает в силу европротокол и упрощенная схема регистрации ДТП. Эта система заставит людей менять свой взгляд на страхование. Гражданин за выплатами будет ехать в свою страховую компанию и будет заинтересован в высоком качестве предоставляемых услуг. Не исключено, что со временем государство перестанет контролировать этот сегмент страхового рынка, и тогда в сфере ОСАГО начнется рыночная конкуренция. Если цены на ОСАГО будут отпущены, то, я подозреваю, что стоимость полиса резко упадет. Только в этом случае необходим с одной стороны, жесткий контроль со стороны антимонопольного ведомства, который будет пресекать попытки корпоративного сговора, и с другой стороны - ФССН, чтобы контролировать стабильность и качество предоставляемых страховыми компаниями услуг.

Павел Сидоров