Почему стоимость полиса каско в России дороже, чем за рубежом? Сколько в среднем стоит полис каско в вашей компании?

05.04.2010
Средняя стоимость полиса автокаско для физлиц в России составила по итогам 2009 г чуть более 36 тыс руб или примерно 1200 долл. Есть подозрения, что стоимость каско в России все-таки выше, чем за рубежом, по крайней мере, в Англии во время пресс-тура журналистам озвучили среднюю стоимость полиса каско в 380 фунтов.

Мария Мальковская, директор по страхованию и развитию бизнеса ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»:
Для начала приведем все к единой валюте, чтобы можно было объективно сравнить, насколько же различается сумма премий. Итак, 380 фунтов стерлингов -это примерно 600 долл или 17 000 руб. Что же отличает страхование в России и на Западе?

Российский потребитель привык к тому, что страховой полис каско покрывает его машину полностью и практически от всего, что может произойти с автомобилем — такой своеобразный all inclusive. Европейские же страховки имеют некоторые особенности, которые связаны с особенностями эксплуатации автомобилей в европейских странах, исторически сложившейся там практикой страхования, а также с менталитетом самих европейцев. Основными факторами, которые так значительно влияют на разницу в цене страховки, являются, пожалуй, франшизы и частота страховых случаев.

Европейцы привыкли к франшизам. В большинстве своем в европейской страховой компании франшиза обязательна. Этим страховые компании исключают из покрытия множество мелких убытков, которые не несут реального вреда автомобилю, но, несмотря на их небольшой размер, объем этих убытков в денежном выражении огромен. Также, желая снизить стоимость страховки, многие европейцы добровольно увеличивают размеры франшиз в своих договорах страхования по сравнению с минимальным уровнем франшизы, установленным страховщиком. Уровень приемлемой франшизы в Европе — 100-500 евро, что уже составляет половину стоимости страховки в России. Российские же потребители, в большинстве своем, франшизу использовать не хотят. Российский потребитель предпочитает заплатить больше, но чтоб «от всего».

Кроме того, условия страхования европейских страховых компаний зачастую содержат такие исключения, которые российскому потребителю покажутся просто непонятными. Можно назвать это неким аналогом франшизы, только не в денежном выражении, а в натуральном. Так, многие европейские страховщики не выплачивают возмещения за бампера и пороги автомобилей. Это связано с тем, что на всех европейских автомобилях эти элементы, так или иначе, повреждаются из-за очень плотной парковки «бампер в бампер». Дефекты эти косметические и европейцы привыкли не обращать на них внимания. Российский потребитель несколько по другому относится к своему автомобилю, и мельчайшая царапина на бампере (например, при парковке автомобиля около бордюра) зачастую может стоить страховой компании его перекраски или замены.

В то же время, есть объективные факторы, которые страховщики регулярно замеряют и которые используют при расчете тарифов. Для сравнения, частота наступления страхового случая в Англии — около 20 проц. Частота наступления страхового случая в России - более 100 проц. И в данном случае это объективные показатели, поддающиеся замеру. Можно сколько угодно пытаться понять, почему такая разница, но пока она не изменится, это будет соответствующим образом влиять на тариф.

Есть также множество других более мелких факторов, так или иначе влияющих на стоимость полиса.

Например, законодательство европейских стран о страховании исторически шло несколько по другому пути, нежели российское. Так, в английской практике страхования страховщик фактически может отказать в выплате при любом подозрении на мошенничество со стороны клиента. Английское законодательство также дает страховщикам право расторгать договоры страхования с неугодными им клиентами, что позволяет заранее избавляться от клиентов, подозреваемых в недобросовестности. Российское же законодательство дает право расторгать договор в добровольном порядке только страхователю. Соответственно, российский страховщик, даже выяснив на определенном этапе неблагонадежность клиента, практически уже ничего сделать не может. Поэтому вынужден ждать истечения срока действия договора, в течение которого такой клиент может заявить еще не одну пару десятков страховых случаев. В результате все эти риски, выраженные в финансовом эквиваленте, российские компании, и «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» в том числе, вынуждены «перекладывать» на плечи своих клиентов и закладывать в тариф.

Другое дело, что в нашей компании, благодаря модели direct страхования, мы можем кое-где сэкономить: на аренде офисов, например, или на услугах курьеров. В итоге стоимость полиса в «ИНТАЧ СТРАХОВАНИИ» получается в среднем на 30 проц дешевле, чем у наших конкурентов. Но это уже другая история.

Возвращаясь к вопросу об отличиях российского и зарубежного страхования: определенную роль в данном случае играет разница в наших менталитетах. Среднестатистический российский потребитель, купив полис каско, подсознательно начинает относиться к застрахованному автомобилю более пренебрежительно: стиль езды становится свободнее, а парковка автомобиля осуществляется кое-как. Более того, зачастую он даже в некоторой степени желает наступления страхового случая, т.к. страховку, по его мнению, «нужно окупать». Среднестатистический европеец, напротив, так не считает. Во-первых, его удерживает от этого франшиза и не очень радостная перспектива при наступлении страхового случая оплачивать ее размер из своего кармана. Кроме того, он знает, что если он будет «окупать» плату за страховку, то на следующий год страховые компании «окупят» ему эти вольности с лихвой, выставив соответствующий тариф. В какой-то мере это несовершенность системы страхования, работающей в России. У нас, в отличие от европейских стран, пока не сложилась практика ведения страховой истории клиентов по добровольным видам страхования, доступной любому страховщику. В России на сегодняшний день каждый страховщик ведет такую историю самостоятельно.

Средняя стоимость каско для физ лиц у нас составляет около 34 тыс руб.