Страховка напрямую

04.02.2010
Интернет позволит избавиться от наценок посредников и агентов.
За последние несколько лет интернет так прочно вошел в нашу жизнь, что представить себе его отсутствие уже просто невозможно. Страховые компании в погоне за клиентом быстро освоились в новых условиях и стали продавать свои продукты on-line. Так в России получило свое развитие Direct insurance, иначе говоря, прямое страхование, основными достоинствами которого являются низкая цена полиса и экономия времени при его оформлении.

Предпосылками для создания компаний прямого страхования в качестве альтернативы традиционным страховщикам, имеющим развитую агентскую сеть, стали развитие добровольного спроса и появление достаточного числа клиентов, занимающих активную позицию при выборе компании. Но осваивать интернет-просторы российские страховщики стали сравнительно недавно. Поначалу участники рынка относились с большим скептицизмом к своим коллегам, делавшим ставку на продажу полисов через интернет. Впрочем, таких компаний пока и не так много. К ним относятся, в частности, «Контакт Страхование», «Интач Страхование», «МСК-Директ», «КИТ Финанс Страхование». Тем не менее после выхода этих игроков универсальные страховщики, занимающиеся продажей своих продуктов через филиалы и представительства, также задумались о завоевании интернет-аудитории. Продолжая работать в привычном для себя режиме, они начали разрабатывать на своих сайтах разделы, где можно в онлайн-режиме оформить и заказать полис. К таким компаниям относятся, например, «РЕСО-Гарантия», "»РОС НО», «Ренессанс Страхование».

Дешево и быстро

Главной завлекалочкой для клиента является та скидка, которая предоставляется при оформлении полиса через интернет. Дело в том, что при оформлении страховки напрямую между клиентом и страховщиком нет посредников, поэтому этот канал дешевле и намного прозрачней других. «Клиент приходит на сайт, выбирает необходимые ему параметры и видит, за счет чего формируется стоимость полиса и как он может на нее повлиять, добавляя или отказываясь от тех или иных опций», — рассказывает исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Ольга Ослон. «В среднем полис, приобретенный через интернет, дешевле полиса традиционного страховщика на 20 - 30%. Это связано с тем, что прямые страховщики отказались от услуг посредников - агентов и брокеров - и не платят комиссию. Поэтому уже на сумму комиссионного вознаграждения договор получается дешевле. Также наша компания снизила стандартные издержки, и в среднем издержки на полис составляют до 10% от его стоимости, а не 15 - 20%, как у традиционного страховщика», — говорит руководитель управления актуарных расчетов страховых проектов страховой компании "Контакт-Страхование" Вера Гудкова.

Для того чтобы оформить полис или решить любой вопрос - от внесения в него изменений до урегулирования страхового случая, вызова ГИБДД или других служб на место аварии — достаточно просто позвонить в call-центр по единому телефону. Оператор принимает звонок и все решает. Полис доставляет курьер в удобное для клиента время и место, он же примет оплату.

«Несомненным плюсом является также простая и понятная процедура урегулирования убытков. Благодаря тому, что информация о каждом клиенте, его автомобиле и истории страховых случаев, то есть все, что связано с конкретным человеком, заведена в единую электронную систему, все вопросы решаются очень быстро и максимально эффективно. Нашим клиентам не надо приезжать в наш офис, собирать кучу справок и других документов, чтобы получить выплаты. Мы все сделаем сами», — отмечают в компании «Интач Страхование».

Массовый продукт
При оформлении полиса через интернет никаких специфических требований страхователю не предъявляется. «Любое дееспособное лицо старше 18 лет сможет воспользоваться услугами и заказать интересующий страховой продукт. Все, что для этого нужно, — произвести расчет в онлайн-калькуляторе либо заполнить заявление на страхование, специалист компании поможет ответить на вопросы и оформит полис!, — говорит начальник управления развития интернет-продаж страховой компании «РОС НО» Илья Егошин. При этом сам процесс оформления полиса максимально упрощен. «Клиент может просто присоединить необходимые документы к заявке и наши продавцы все сделают за него - оформят полис, перезвонят для уточнения условий, договорятся о доставке. Далее наши эксперты привезут полис в оговоренное время и место, осмотрят авто и примут страховую премию», — подчеркивает Вера Гудкова.

На сегодняшний день через интернет продаются, как правило, полисы только по автострахованию — ОСАГО и каско. «Во-первых, это самый массовый продукт на отечественном рынке.

Во-вторых, он достаточно прост, и клиенту не требуется серьезной помощи при выборе оптимальной для него программы.

Впрочем, исходя из мировой практики, прямой канал эффективен для продаж не только автострахования, но и других «коробочных" продуктов», — поясняет Ольга Ослон. Так, на сегодняшний момент страховая компания "РОСНО" помимо продуктов по автострахованию через интернет продает также медицинское страхование, страхование имущества (экспресс-программы) и путешественников. Как правило, это так называемые коробочные продукты. При более сложных вариантах требуется непосредственное общение с клиентом. —В первую очередь это сложные нетиповые продукты для физических лиц и страхование специализированных отраслевых рисков компаний. Для принятия решений по сложным продуктам и рискам нужна профессии» — говорит Илья Егошин. «Через интернет не страхуются риски, оценка которых требует индивидуального подхода, андеррайтинга или расчета тарифа», — отмечают в компании «Интач Страхование».

Достоинства и перспективы
Основное преимущество прямых продаж в их прозрачности — клиент имеет возможность самостоятельно контролировать процесс покупки и выбор продукта, находясь при этом у себя дома. «Прямой страховщик может намного оперативнее вносить изменения и дополнения в тарифы, условия, так как ему не нужно переобучать большой штат агентов и брокеров, а просто нужно внести изменения в базе и калькуляторе», — говорит Вера Гудкова. В частности, это дает возможность реализовывать полисы круглосуточно.

При этом, прежде чем становиться клиентом прямого страховщика, стоит как следует изучить максимальное количество информации о нем. «Прямые страховщики специализируются исключительно на таком высокорисковом сегменте, как автострахование, и в отличие от универсальных компаний не могут диверсифицировать свои портфели. При этом только компании, грамотно распределяющие свои риски как по видам бизнеса, так и типам клиентов, могут гарантировать исполнение взятых на себя обязательств», — подчеркивает Ольга Ослон.

Судя по мировому опыту, в силу удобства и прозрачности прямые продажи очень быстро завоевывают рынок. В 1985 году английская компания Direct Line Insurance первой на рынке начала продавать полисы по телефону, а с 1997 года и через интернет. Уже через десять лет почти половина сборов по автострахованию приходилась на прямые продажи. Столь же успешным оказался опыт запуска прямых продаж и в других странах. «А рост финансовой грамотности населения и интернет-продаж в различных отраслях позволяет говорить о хороших перспективах direct-страхования и на отечественном рынке. Согласно недавно проведенному группой «Ренессанс Страхование» совместно с крупнейшим автомобильным порталом auto.ru опросу, 68% респондентов высказали желание купить полис каско или ОСАГО через интернет. В результате, по нашим прогнозам, в перспективе 5 лет прямые продажи займут порядка трети отечественного рынка автострахования», — резюмирует Ольга Ослон.

Марина Кадыкова