Как сэкономить на КАСКО?

02.06.2015

За последний год на рынке наблюдается повышение страховых тарифов по каско. Причиной этому послужило несколько факторов: увеличение стоимости ремонта ТС на фоне существенного ослабления рубля, нестабильная экономическая ситуация, рост уровня мошенничества, увеличение частоты угонов и крупных убытков и пр. Например, в среднем стоимость восстановительного ремонта машины увеличилась на 20-30%. Перечисленные проблемы заставили игроков на рынке КАСКО отреагировать соответствующим образом, а именно скорректировать тарифы в сторону повышения, ввести определенные требования и ограничения (вплоть до ухода с рынка КАСКО и закрытия крупных сегментов). Ситуация вполне объяснимая: едва ли найдется кто-то, кто захочет работать себе в убыток. Но текущая экономическая ситуация повлияла и на страхователей в том числе, и вполне логично, что автовладельцы начали искать пути уменьшения стоимости полиса КАСКО.

Сравнительный анализ

Первое, на что следует обратить внимание будущему автовладельцу после того, как он определился с выбором автомобиля, – оценить стоимость владения этим ТС с учетом технического обслуживания, установки и обслуживания противоугонных систем, расходов на топливо и, конечно, страхования. Для примерной оценки стоимости полиса КАСКО можно сравнить тарифы трех-четырех страховых компаний и сделать вывод о приемлемости этой суммы для бюджета с учетом прочих расходов. Если мы рассматриваем покупку нового автомобиля в салоне официального дилера, то следует обратить внимание на специальные акции в салонах, а также на федеральные программы страхования от представительств марок.

Использование франшизы

Выше франшиза - меньше стоимость КАСКО. Эта формула действует безотказно. С понятием франшизы большинство потребителей уже знакомо: это доля участия клиента в ущербе. Сумму франшизы страхователь оплачивает самостоятельно. Размер франшизы может быть определен как % от страховой суммы, % от суммы ущерба,  фиксированная  сумма. Франшиза может быть безусловной (оплачивается при каждом  убытке), условной (если размер ущерба больше суммы франшизы, то убыток страховая компания возмещает полностью), встречается франшиза со второго случая и прочие малоиспользуемые на практике конструкции. В зависимости от вида, типа и размера франшизы зависит скидка,  предоставляемая по риску “Ущерб”. Если вы уверенно чувствуете себя за рулем и за последние годы аварий по вашей вине не было, то стоит рассмотреть вариант с большой франшизой, например от 30000 рублей. К тому же, если вы не виноваты в ДТП, то сумму франшизы можно получить в рамках системы ОСАГО. Наличие, к примеру, безусловной франшизы в размере 15000 – 30000 рублей поможет существенно уменьшить стоимость полиса КАСКО в первый год страхования, а также увеличит шансы на уменьшение страховой премии в последующие годы страхования (мелкие убытки – от сколов, царапин и пр. – автовладелец не будет заявлять в страховую компанию и при необходимости компенсирует самостоятельно). Особенно это станет актуально после внедрения института единой страховой истории по примеру бюро кредитных историй в банковской сфере.

Частичное КАСКО

Ограниченное покрытие (например, возможность заявлять только определенное количество убытков за год, покрытие только тех случаев, когда страхователь не является виновником события, страхование только от полной гибели и угона ТС) позволит также существенно снизить стоимость полиса. Если вы аккуратный водитель и не опасаетесь за  свой автомобиль в части получения повреждений, но хотите застраховать его от угона, то найдете соответствующий продукт на рынке. Скидку по риску “Угон” можно получить за счет установки охранно-противоугонной системы. В зависимости от типа систем размер скидки может доходить до 50% от базового тарифа по риску “Угон”. Как правило, максимальные скидки доступны при установке спутниковых систем. Важно учесть, что для высокорисковых в части угона автомобилей наличие противоугонной системы может быть обязательным условием страховой компании. Перед установкой системы следует уточнить у выбранной Вами страховой  компании, предоставляет ли она скидку по конкретной марке / модели. Если опасения в части угона нет, то можно отказаться от этого покрытия, оставив только страхование по  риску “Ущерб”.      

Аккуратное вождение

Еще один важный фактор, позволяющий сэкономить иногда значительную сумму, – это ответственное вождение. Если вы водите аккуратно, не имеете штрафов за превышение скорости, если за прошлые годы страхования не было убытков, если ваша «кредитная» история напоминает добрый семейный кинофильм со счастливым концом, вы можете рассчитывать на менее дорогое КАСКО при пролонгации договора в своей страховой компании. Аккуратное вождение учитывается и не только при возобновлении договора страхования на очередной год. Различные продукты с телематикой – системой, которая отслеживает вашу манеру вождения, – позволяют получить адекватный вашему стилю вождения тариф и, вероятно, вернуть часть премии.

Форма возмещения

Если машине два года и больше, то имеет смысл отказаться от ее ремонта на СТОА официального дилера и обратиться к надежным неофициальным дилерам. Это объясняется просто: гарантия вашего транспортного средства уже истекла, и такая форма возмещения ущерба существенно удешевит полис КАСКО. Но если машина еще на гарантии, лучше все-таки выбирать опцию ремонта у официального дилера.

Доброе имя компании

Все вышеуказанные пункты будут соответствовать действительности с гораздо большей вероятностью, если вы выбрали достойного страховщика с проверенной репутацией. На фоне непростых экономических условий в России за последние 2 года более двух десятков страховщиков прекратили свое существование. Учитывая вышесказанное, стоит  задуматься  о том, что лучше заплатить за полис несколько дороже, но быть уверенным в качественном сервисе, который подразумевает не только урегулирование убытков, но и в принципе  удобство работы с компанией, будь то внесение изменений в договор, доставка, наличие различных вариантов оплаты полиса, круглосуточная служба поддержки клиентов,  расположение ремонтных станций и пр.

Автор - директор по страхованию INTOUCH, Василий Бусаров.